關(guān)于商業(yè)保理，這是一篇相當(dāng)透徹的解讀！

文章來源：未知

時間：2019-03-06 15:10

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商業(yè)保理指的是供應(yīng)商將基于其與采購商訂立的貨物銷售/服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商為其提供應(yīng)收賬款融資、應(yīng)收賬款管理及催收、信用風(fēng)險管理等綜合金融服務(wù)的貿(mào)易融資工具。商業(yè)保理的本質(zhì)是供貨商基于商業(yè)交易，將核心企業(yè)（即采購商）的信用轉(zhuǎn)為自身信用，實現(xiàn)應(yīng)收賬款融資。

在國際上，傳統(tǒng)的商業(yè)保理是為了解決國際貿(mào)易中賣方給異國買方放賬時候的信用問題而自然而然產(chǎn)生的。保理商解決的就是從貨物監(jiān)管，對賬，做到為買方提供信用擔(dān)保，再到為賣方做融資，解決的是上下游之間信用賬務(wù)等問題。

不過保理傳入我國才10余年的功夫，最早是銀行在涉及。但由于銀行保理相對來說更側(cè)重于融資，同時對賣家資信情況考核嚴(yán)格，并需要有足夠的抵押支持占用其在銀行的授信額度。因此，中小商貿(mào)企業(yè)往往達不到標(biāo)準(zhǔn)，這就給了商業(yè)保理生存的空間。

二、商業(yè)保理的盈利模式有哪些？傳統(tǒng)保理擁有四大功能：

1、應(yīng)收賬款管理；

2、為賣方提供保理融資；

3、為買方提供信用風(fēng)險擔(dān)保；

4、向買方催收賬款

目前我國的保理公司業(yè)務(wù)集中于兩大塊：其一，是銀行信貸類業(yè)務(wù)和投資類業(yè)務(wù)。也就是說如果客戶想擴大規(guī)模賺更多的錢，金融機構(gòu)就放貸給它做債主，或者投資人投資給它做股東。還有一個就是融資。這兩種方法都是通過賺取利差來賺錢。

三、銀行給商業(yè)保理公司批應(yīng)收單轉(zhuǎn)讓時，主要關(guān)注哪些？

1、定性：

（1）管理層背景和股東背景；核心人員過去的從業(yè)經(jīng)驗；

（2）風(fēng)險評估機制，審批制度和貸后應(yīng)收款管理，催收的技術(shù)；

（3）客戶的行業(yè)結(jié)構(gòu)，準(zhǔn)入門檻。是否只做特別熟悉的行業(yè)上下游客戶。

2、定量：

（1）應(yīng)收款的構(gòu)成，五級分類，逾期率，逾期回收率，終形成不良的損失率，來評價保理公司的風(fēng)控水平；

（2）短期償債能力，主要看資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)是否匹配，是否存在短貸長用導(dǎo)致的流動性缺口；

（3）息差帶來的利潤率有多高。成本／收入比是多少，利潤來自于純利息收入，還是應(yīng)收款管理服務(wù)收入；

（4）資產(chǎn)負(fù)債率，是否過渡杠桿融資。

3、授信方案設(shè)計：

（1）應(yīng)收款回籠百分比，資金監(jiān)管做的如何；

（2）保理公司是否還要將應(yīng)收款進一步轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押給銀行，作為進一步的風(fēng)險緩釋；

（3）股東是否提供額外的擔(dān)保；

（4）銀行貸款是采取訂單融資的模式逐筆發(fā)放，還是傳統(tǒng)流貸模式一次性發(fā)放，或者做成資金池，隨借隨還；

（5）對"賣方"應(yīng)收款的限制，比如哪些地區(qū)哪些行業(yè)的應(yīng)收款；

（6）財務(wù)指標(biāo)的約束。

目前我國商業(yè)保理還處于一片混沌當(dāng)中，有的在找銀行融資，銀行不愿合作的，他們就探索發(fā)私募，找P2P或者其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作等方式，雖說目前市場依舊不是很明朗，但是或許正如以前的融資租賃一般，能得到政策支持，實現(xiàn)迅速發(fā)展。

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